Το Amortgage είναι το μεγαλύτερο δάνειο που οι περισσότεροι από εμάς θα πάρουν ποτέ, οπότε η εύρεση της σωστής συμφωνίας είναι εξαιρετικά σημαντική.

Ωστόσο, ενώ το επιτόκιο του δανείου είναι η πτυχή της υποθήκης που είναι πιο πιθανό να συγκεντρώσει την προσοχή μας, υπάρχει μια λιτανεία των άλλων τελών που οι δανειολήπτες πρέπει να γνωρίζουν και παράγοντα στους υπολογισμούς τους, όταν εργάζονται έξω ποια συμφωνία υποθήκη είναι πραγματικά το καλύτερο για τους.

Ο πλήρης οδηγός σας για υποθήκες

Τέλος ρύθμισης
Το πιο προφανές τέλος κατά τη σύγκριση των συμφωνιών είναι το τέλος ρύθμισης, αν και το πραγματικό όνομα για αυτό το τέλος θα αλλάξει ανάλογα με τον δανειστή – μπορεί να το ονομάσουν τέλος υποθήκης ή τέλος προϊόντος αντ ‘ αυτού.

Αυτό είναι ένα εφάπαξ εφάπαξ τέλος και μπορεί να είναι αρκετά σημαντικό. Σύμφωνα με την Moneyfacts, το μέσο τέλος ρύθμισης σήμερα ανέρχεται σε £998, έχοντας αυξηθεί από £967 πριν από ένα χρόνο. Αυτά είναι πολλά χρήματα για να σκαρφαλώσετε πάνω από την άλλη ποικιλία μετακινούμενων δαπανών, από το τέλος χαρτοσήμου μέχρι το φορτηγό μετακομίσεων.

Αυτός μπορεί να είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί δανειολήπτες επιλέγουν να προσθέσουν το τέλος ρύθμισης στο υπόλοιπο υποθηκών, ουσιαστικά το πληρώνουν σταδιακά παράλληλα με το υπόλοιπο δάνειο.

Το πρόβλημα είναι ότι καθώς πληρώνετε τόκους σε αυτό, το τέλος θα καταλήξει να σας κοστίζει πολύ, πολύ περισσότερο μακροπρόθεσμα.

Πώς να ελαχιστοποιήσετε το τέλος: πολλοί δανειστές ενυπόθηκων δανείων προσφέρουν συμφωνίες που έρχονται χωρίς τέλη ρύθμισης, αν και το επιτόκιο θα είναι υψηλότερο.

Αξίζει να κάνετε τα ποσά σας για να συγκρίνετε τα οποία είναι πιθανό να κοστίζουν λιγότερο μακροπρόθεσμα. Εάν πηγαίνετε για μια υποθήκη με ένα τέλος ρύθμισης, βεβαιωθείτε ότι το πληρώνετε εκ των προτέρων αντί να το προσθέσετε στο υπόλοιπο υποθηκών.

Τέλος ολοκλήρωσης
Μερικοί δανειστές αποκαλούν αυτό ένα τέλος μεταφοράς κεφαλαίων, και είναι μια επιβάρυνση που επιβάλλεται εναντίον σας όταν η υποθήκη μεταφέρεται σε εσάς ή το δικηγόρο σας.

Αυτό τείνει να κοστίσει περίπου £30 – £50, και είναι μια αρκετά αναιδής χρέωση-δεν υπάρχει κανένας λόγος που ένας δανειστής δεν θα μπορούσε να καλύψει το κόστος της μεταφοράς από ένα μέρος του ενδιαφέροντος που πληρώνετε για το ίδιο το δάνειο.

Πώς να ελαχιστοποιήσετε το τέλος: η μόνη επιλογή σας είναι να προσπαθήσετε να βρείτε έναν δανειστή που δεν χρεώνει το τέλος. Αλλά στο μεγάλο σχέδιο των πραγμάτων, αυτό θα πρέπει να είναι αρκετά χαμηλό κάτω από τη λίστα προτεραιοτήτων σας.

Συνεργαστήκαμε με το Compare the Market * για να σας βοηθήσουμε να συγκρίνετε τα στεγαστικά δάνεια και να βρείτε τη σωστή συμφωνία για εσάς. Κάντε κλικ εδώ για να μάθετε περισσότερα και να αρχίσετε να συγκρίνετε υποθήκες.

Τέλος λογαριασμού
Ανάλογα με τον δανειστή, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος λογαριασμού.

Αυτή είναι μια χρέωση για την κάλυψη του κόστους δημιουργίας και διατήρησης του λογαριασμού υποθηκών σας. Τα τέλη λογαριασμού μπορεί να είναι σημαντικά – η Lloyds χρεώνει μέχρι και £295 ανάλογα με το προϊόν υποθήκης που παίρνετε, για παράδειγμα.

Ωστόσο, τα καλά νέα είναι ότι αν πρέπει να πληρώσετε ένα, πιθανότατα δεν θα χρεωθείτε ένα τέλος εξαγοράς (περισσότερα για αυτό αργότερα).

Πώς να ελαχιστοποιήσετε το τέλος: δεν χρεώνουν όλοι οι δανειστές τέλη λογαριασμού, έτσι ώστε να μπορείτε να βρείτε μια εξαιρετική συμφωνία χωρίς χρέωση.

Ενώ το τέλος είναι ένας ερεθισμός, δεν αξίζει να πάτε για μια λιγότερο ανταγωνιστική υποθήκη μόνο για χάρη της εξοικονόμησης μερικές εκατοντάδες λίρες σε ένα τέλος λογαριασμού – η λιγότερο ανταγωνιστική συμφωνία πιθανότατα θα σας κοστίσει περισσότερο συνολικά.

Νομικά έξοδα
Όταν αγοράζετε ένα ακίνητο, θα χρειαστεί να πληρώσετε έναν δικηγόρο για να πραγματοποιήσετε αναζητήσεις ακινήτων και άλλες υπηρεσίες μεταφοράς εκ μέρους σας, και θα πληρώσετε απευθείας αυτόν τον δικηγόρο.

Ένας δανειστής υποθηκών θα θελήσει επίσης να διορίσει έναν δικηγόρο για να ενεργήσει για λογαριασμό του και ενώ μπορεί να είναι ότι ο δανειστής είναι ευτυχής να χρησιμοποιήσει τον ίδιο δικηγόρο με εσάς, μπορεί να επιμείνει στη χρήση ξεχωριστής νομικής εταιρείας. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε ένα τέλος στον δανειστή υποθηκών σας για να καλύψετε αυτές τις πρόσθετες δαπάνες.

Πώς να ελαχιστοποιήσετε το τέλος: ένας δανειστής υποθηκών είναι πιο πιθανό να χρησιμοποιήσει τον ίδιο δικηγόρο όπως εσείς εάν επιλέξετε μια γνωστή εταιρεία με καλή φήμη. Ίσως αξίζει να ζητήσετε από τον δανειστή σας να συστήσει έναν δικηγόρο αντί να επιλέξει τον εαυτό σας.

Τέλος αποτίμησης
Όταν υποβάλλετε αίτηση για το δάνειο, ο δανειστής θα θελήσει να πραγματοποιήσει μια αποτίμηση του ακινήτου, για να εξασφαλίσει ότι αξίζει αυτό που λέτε ότι είναι.

Μερικοί δανειστές θα παραιτηθούν από αυτό το τέλος σε ορισμένες υποθήκες, για παράδειγμα σε remortgages, αν και με άλλους το μέγεθος του τέλους που πληρώνετε θα εξαρτηθεί από την αξία του ακινήτου.

Με την Lloyds, για παράδειγμα, υπάρχει ένα τέλος αποτίμησης £225 για ακίνητα αξίας κάτω των £150.000, αν και αυτό αυξάνεται μέχρι £1.150 για ακίνητα αξίας μεταξύ £1.9 εκατομμυρίων και £2 εκατομμυρίων.

Προσθέτοντας κάποιον στην υποθήκη
Εάν πρέπει να προσθέσετε ή να αφαιρέσετε κάποιον από την υποθήκη, τότε μπορεί να έρθει με επιπλέον χρέωση.

Για παράδειγμα, η Nationwide χρεώνει £125 για να γίνει αυτό, ενώ το ταχυδρομείο χρεώνει £299.

Πώς να ελαχιστοποιήσετε το τέλος: ενδέχεται να μην είναι δυνατή η αποφυγή αυτού του τέλους εάν αλλάξουν οι περιστάσεις σας.

Συνεργαστήκαμε με το Compare the Market * για να σας βοηθήσουμε να συγκρίνετε τα στεγαστικά δάνεια και να βρείτε τη σωστή συμφωνία για εσάς. Κάντε κλικ εδώ για να μάθετε περισσότερα και να αρχίσετε να συγκρίνετε υποθήκες.

Καθυστερημένες πληρωμές
Εάν πέσετε σε καθυστερήσεις στην υποθήκη σας, τότε θα αντιμετωπίσετε πρόσθετες χρεώσεις, αν και τα τέλη μπορεί να διαφέρουν σημαντικά μεταξύ διαφορετικών δανειστών.

Η Lloyds, για παράδειγμα, χρεώνει ένα τέλος διαχείρισης καθυστερούμενων οφειλών £35 κάθε φορά που προσπαθεί να επικοινωνήσει μαζί σας σχετικά με τις καθυστερημένες πληρωμές, με επιπλέον χρέωση £100 εάν καθοδηγεί τους δικηγόρους να εισπράξουν καθυστερούμενες οφειλές ή να αναζητήσουν κατοχή.

Εν τω μεταξύ, η Nationwide χρεώνει £111 για μια “καθυστερημένη επίσκεψη” για να συζητήσει τις επιλογές σας, με χρέωση £10 για τυχόν επιστολές συλλογών που αποστέλλονται.

Πώς να ελαχιστοποιήσετε το τέλος: αρκετά απλή στρατηγική αποφυγής εδώ-βεβαιωθείτε ότι πληρώνετε το λογαριασμό υποθηκών σας κάθε μήνα!

Χρέωση πρόωρης εξόφλησης
Εγγραφείτε για μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου και απολαμβάνετε τις ίδιες αποπληρωμές κάθε μήνα για μια ορισμένη περίοδο.

Αλλά τι γίνεται αν θέλετε να πληρώσετε την υποθήκη μακριά κατά τη διάρκεια αυτού του καθορισμένου χρόνου, ίσως επειδή θέλετε να μετακινήσετε ή να φανταστείτε remortgaging σε μια διαφορετική συμφωνία;

Μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε μια χρέωση πρόωρης εξόφλησης (ERC), η οποία υπολογίζεται ως ποσοστό του ανεξόφλητου υπολοίπου που πληρώνετε.

Για παράδειγμα, με μια πενταετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε ένα ERC 5% κατά το πρώτο έτος, 4% κατά το δεύτερο έτος και ούτω καθεξής μέχρι το 1% κατά το πέμπτο έτος.

Μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε ένα ΕΣΕ εάν πληρώνετε υπερβολικά περισσότερο από το επίδομά σας σε ένα δεδομένο έτος. Οι περισσότερες υποθήκες σας επιτρέπουν να πληρώνετε υπερβολικά κατά 10% ετησίως, αλλά πηγαίνετε πάνω από αυτό και θα χρειαστεί να κολλήσετε ένα ERC.

Πώς να ελαχιστοποιήσετε το τέλος: εάν θέλετε να διατηρήσετε τις επιλογές σας ανοιχτές για μετακίνηση ή ανανέωση, τότε είναι λογικό να πάτε για μικρότερη υποθήκη σταθερού επιτοκίου-με αυτόν τον τρόπο θα χρειαστεί να πληρώσετε μόνο ένα ΕΣΕ τα πρώτα δύο χρόνια για παράδειγμα και όχι πάνω από πέντε χρόνια ή περισσότερο.

Εναλλακτικά, προσέξτε για υποθήκες που δεν χρεώνουν καθόλου ERCs, όπως ένας όρος tracker.

Συνεργαστήκαμε με το Compare the Market * για να σας βοηθήσουμε να συγκρίνετε τα στεγαστικά δάνεια και να βρείτε τη σωστή συμφωνία για εσάς. Κάντε κλικ εδώ για να μάθετε περισσότερα και να αρχίσετε να συγκρίνετε υποθήκες.

Τέλος εξαγοράς
Ορισμένοι δανειστές ενυπόθηκων δανείων θα σας χρεώσουν ένα τέλος εξαγοράς, ουσιαστικά ένα τέλος για το κλείσιμο του λογαριασμού υποθηκών σας. Αυτό χρεώνεται όταν τελειώσετε την εξόφληση της υποθήκης, ή αν remortgage σε μια νέα συμφωνία.

Αυτό σίγουρα δεν είναι το πιο σημαντικό τέλος που συνδέεται με μια υποθήκη, αλλά δεν είναι ακριβώς μικρή αλλαγή είτε. Το ταχυδρομείο, για παράδειγμα, λέει ότι αυτό το τέλος θα σας επαναφέρει μέχρι £195.

Πώς να ελαχιστοποιήσετε το τέλος: μπορείτε να προσπαθήσετε να βρείτε έναν δανειστή που δεν χρεώνει ένα τέλος εξαγοράς, αλλά κάτι τέτοιο μπορεί να σας δει να επιβαρύνεστε με ένα λιγότερο ανταγωνιστικό επιτόκιο στεγαστικών δανείων, που σας κοστίζει περισσότερο μακροπρόθεσμα.