Ο πλήρης οδηγός σας για υποθήκες

Αυτό θα μπορούσε να είναι μόλις δύο χρόνια ή όσο μια δεκαετία.

Το μεγάλο πλεονέκτημα μιας υποθήκης σταθερού επιτοκίου είναι ότι επειδή το ενδιαφέρον δεν αλλάζει, γνωρίζετε ακριβώς ποιες θα είναι οι αποπληρωμές σας για μια καθορισμένη περίοδο.

Πληρώνετε όμως ένα ασφάλιστρο για αυτή τη βεβαιότητα-όσο μεγαλύτερο είναι το σταθερό επιτόκιο, τόσο υψηλότερος είναι ο τόκος που χρεώνεται στο δάνειό σας.

Για περισσότερα, δείτε τον ολοκληρωμένο οδηγό μας για το πώς λειτουργούν τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου.

Στη συνέχεια, υπάρχουν υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου. Και πάλι το όνομα είναι μια μεγάλη ένδειξη εδώ-το επιτόκιο του δανείου σας μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου.

Για παράδειγμα, μπορείτε να πάτε για μια υποθήκη tracker. Το επιτόκιο σε μια υποθήκη tracker ακολουθεί κινήσεις στο βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Αγγλίας για μια συγκεκριμένη περίοδο.

Έτσι, όταν το βασικό επιτόκιο ανεβαίνει, το ίδιο ισχύει και για το επιτόκιο υποθηκών σας και όταν πέσει το επιτόκιο σας ακολουθεί το παράδειγμά σας.

Και καθώς το επιτόκιο σας αλλάζει, το ίδιο κάνει και το μέγεθος του μηνιαίου λογαριασμού υποθηκών σας.

Για περισσότερα, δείτε τον οδηγό μας για τα στεγαστικά δάνεια tracker rate.

Υπάρχουν όμως και άλλα είδη μεταβλητών υποθηκών. Για παράδειγμα, υπάρχει μια υποθήκη έκπτωσης, η οποία λειτουργεί με έκπτωση από το κανονικό μεταβλητό επιτόκιο του δανειστή σας (SVR).

Οι δανειστές μπορούν να ορίσουν το SVR τους σε οποιοδήποτε επίπεδο τους αρέσει και μπορούν να πεζοπορήσουν ή να τους κόψουν όποτε τους αρέσει επίσης, έτσι μπορεί να είναι ένα απρόβλεπτο προϊόν για να επιλέξουν.

Συνεργαστήκαμε με το Compare the Market * για να σας βοηθήσουμε να συγκρίνετε τα στεγαστικά δάνεια και να βρείτε τη σωστή συμφωνία για εσάς. Κάντε κλικ εδώ για να μάθετε περισσότερα και να αρχίσετε να συγκρίνετε υποθήκες.

Σκεφτείτε τον όρο σας
Ένα κρίσιμο στοιχείο οποιασδήποτε συμφωνίας υποθηκών είναι ο όρος. Αυτός είναι ο χρόνος που διαρκεί το δάνειο και μπορεί να διαρκέσει από ένα ή δύο χρόνια έως και 35 χρόνια.

Οι μακρύτεροι όροι έχουν γίνει πιο συνηθισμένοι, ιδιαίτερα μεταξύ των αγοραστών για πρώτη φορά, τα τελευταία χρόνια ως τρόπος αντιμετώπισης των αυξανόμενων επιτοκίων. Αυτό συμβαίνει επειδή οι μακρύτεροι όροι σημαίνουν μικρότερες μηνιαίες αποπληρωμές.

Ωστόσο, το μειονέκτημα είναι ότι επειδή παίρνετε περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσετε το δάνειο, καταλήγει να σας κοστίζει περισσότερο συνολικά.

Ας πάρουμε ένα παράδειγμα υποθήκης £200.000 με επιτόκιο 3%.

Εάν πήρα αυτό το δάνειο για 25ετή θητεία, οι μηνιαίες αποπληρωμές μου θα ήταν £948 και το δάνειο θα μου κοστίσει συνολικά £284, 527 συνολικά για να εξοφλήσω.

Αλλά αν πήγα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα 30 ετών, αυτές οι μηνιαίες αποπληρωμές θα μειωθούν στα £843, ενδεχομένως καθιστώντας τις πιο προσιτές.

Το μειονέκτημα όμως είναι ότι αυτά τα επιπλέον πέντε χρόνια αποπληρωμής θα σήμαινε ότι πλήρωσα συνολικά £303.555-περίπου £18.000 περισσότερα.

Ξεφλουδίζοντας τα τέλη υποθηκών
Το επιτόκιο είναι μόνο μία εξέταση όταν πρόκειται να εξετάσουμε πόσο μια υποθήκη πρόκειται να σας κοστίσει.

Πρέπει επίσης να εξετάσετε τυχόν πρόσθετα τέλη που θα πρέπει να πληρώσετε.

Το μεγάλο είναι το τέλος προϊόντος, το οποίο μπορεί επίσης να αναφέρεται ως τέλος υποθήκης ή τέλος ρύθμισης. Αυτό είναι ουσιαστικά ένα τέλος που πρέπει να πληρώσετε για να βγάλετε αυτό το συγκεκριμένο προϊόν και συχνά κοστίζει περίπου £1.000.

Μπορείτε να προσθέσετε το τέλος στο υπόλοιπο της υποθήκης σας, αλλά καθώς θα χρεωθείτε τόκος σε αυτό ‒ πιθανότατα για μερικές δεκαετίες ‒ τότε θα καταλήξει να σας κοστίσει πολύ περισσότερο από ό, τι αν το πληρώσετε απλά εκ των προτέρων.

Οι δανειστές συχνά παρέχουν επίσης υποθήκες χωρίς χρέωση, οι οποίες δεν συνοδεύονται από αυτό το αρχικό τέλος, αν και θα διαθέτουν υψηλότερο επιτόκιο. Ως αποτέλεσμα, είναι καλή ιδέα να κάνετε τα ποσά σας για να δείτε ποια θα λειτουργήσει πραγματικά την καλύτερη αξία για εσάς.

Χρησιμοποιώντας τις αποταμιεύσεις μου για να μειώσω τις αποπληρωμές υποθηκών μου
Εάν έχετε ένα σημαντικό σωρό αποταμιεύσεων, τότε ένας τύπος υποθήκης αξίζει να εξεταστεί είναι μια υποθήκη offset.

Με αυτόν τον τύπο προϊόντος αντισταθμίζετε το υπόλοιπο των αποταμιεύσεών σας έναντι της εκκρεμούς υποθήκης σας και πληρώνετε μόνο τόκους για το υπόλοιπο.

Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε μια υποθήκη £100.000 αλλά £30.000 σε αποταμιεύσεις. Πηγαίνοντας για μια υποθήκη offset, θα πληρώσετε μόνο τόκους για £70.000 αυτής της υποθήκης, που σημαίνει μικρότερο μηνιαίο λογαριασμό.

Φυσικά, το μειονέκτημα είναι ότι πρέπει να διατηρήσετε τις αποταμιεύσεις σε έναν λογαριασμό με τον δανειστή υποθηκών σας και δεν θα κερδίσετε κανένα ενδιαφέρον για αυτές τις αποταμιεύσεις, αλλά στο σημερινό περιβάλλον που μπορεί να μην είναι μια τεράστια θυσία.

Έχουμε σκάψει σε αντισταθμισμένες υποθήκες βαθύτερα στον μακρύ οδηγό μας.

Πληρώνοντας για να αφήσετε την υποθήκη σας
Μια άλλη μορφή αμοιβής που είναι σημαντικό να σημειωθεί πριν από τη λήψη μιας υποθήκης είναι η χρέωση πρόωρης εξόφλησης (ERC).

Αυτό είναι ένα τέλος που θα πρέπει συχνά να πληρώσετε εάν remortgage σε μια νέα συμφωνία κατά τη διάρκεια της αρχικής σταθερής ή μεταβλητής περιόδου της υποθήκης σας.

Για παράδειγμα, εάν βγάλω μια πενταετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου, τότε ο δανειστής μου πιθανότατα θα χρεώσει ένα ΕΣΕ για την επανυποβολή κατά τη διάρκεια αυτών των πέντε ετών. Αυτό υπολογίζεται ως ποσοστό του ανεξόφλητου δανείου, οπότε μπορεί να λειτουργήσει ως ένα τεράστιο ποσό.

Είναι καλή ιδέα να σκεφτείτε προσεκτικά τα ERC σε οποιαδήποτε υποθήκη σκέφτεστε και πόσο πιθανό είναι να πέσετε Φάουλ από αυτά.

Για παράδειγμα, εάν είναι πιθανό να κινηθείτε τα επόμενα δύο χρόνια, δεν είναι μεγάλη ιδέα να εγγραφείτε για μια πενταετή υποθήκη, γνωρίζοντας ότι η κίνησή σας πιθανότατα θα σημαίνει ότι πρέπει να εξοφλήσετε την υποθήκη και ως εκ τούτου θα επιβαρυνθείτε με αυτά τα τέλη.

Και πάλι, ορισμένοι δανειστές ενυπόθηκων δανείων προσφέρουν προσφορές χωρίς ERC, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να τους αφήσετε ακόμη και κατά τη διάρκεια αυτής της αρχικής σταθερής ή μεταβλητής περιόδου, χωρίς πρόσθετες χρεώσεις. Ωστόσο, αυτά μπορεί να έρχονται με υψηλότερο επιτόκιο, ώστε να πληρώνετε για το προνόμιο αυτής της πρόσθετης ευελιξίας.

Πληρώνοντας περισσότερα από όσα χρειάζεστε
Οι περισσότερες υποθήκες επιτρέπουν υπερπληρωμές έως και 10% του υπολοίπου των στεγαστικών δανείων, προτού να επιβάλουν ΕΣΕ.

Αυτό αξίζει να εξεταστεί εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε, καθώς σημαίνει ότι η υποθήκη θα εξοφληθεί πιο γρήγορα.

Όχι μόνο αυτό σημαίνει ότι στη συνέχεια θα έχετε αυτά τα χρήματα για να περάσετε αλλού κάθε μήνα και όχι στην αποπληρωμή υποθηκών σας, αλλά θα σας εξοικονομήσει επίσης ένα σημαντικό ποσό στο κόστος τόκων.

Υπερπληρωμές υποθηκών: το μάθημα που πρέπει όλοι να πάρουμε από τους κάτω των 25 ετών

Λαμβάνοντας διακοπές πληρωμής
Παραδοσιακά ορισμένοι δανειστές έχουν προσφέρει δανειολήπτες την επιλογή των διακοπών πληρωμής, όπου ο δανειολήπτης μπορεί να πάρει μερικούς μήνες από την πραγματοποίηση αποπληρωμών υποθηκών.

Συνήθως, αυτό έχει δεσμευτεί για δανειολήπτες που έχουν προηγουμένως πραγματοποιήσει υπερπληρωμές στο δάνειό τους, ωστόσο, οι διακοπές πληρωμής έχουν γίνει πολύ πιο διαδεδομένες μετά την πανδημία του κοροναϊού.

Ενώ μια αργία πληρωμής μπορεί να προσφέρει κάποιο άσχημα απαραίτητο χώρο αναπνοής, αξίζει να θυμηθούμε ότι είναι μόνο διακοπές από αυτές τις αποπληρωμές ‒ θα πρέπει ακόμα να γίνουν, μόλις αργότερα.

Έχουμε συγκεντρώσει έναν λεπτομερή οδηγό που καλύπτει όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τις διακοπές πληρωμής.

Τι συμβαίνει όταν τελειώσει η τιμή μου;
Είναι πιθανό να υπάρξει σημαντική διάκριση μεταξύ του μήκους του αρχικού σταθερού ή μεταβλητού επιτοκίου σας και του μήκους του όρου υποθήκης σας.

Για παράδειγμα, το σταθερό σας επιτόκιο μπορεί να διαρκέσει μόνο δύο χρόνια, αλλά ο όρος υποθήκης σας διαρκεί 25 χρόνια. Τι συμβαίνει λοιπόν όταν τελειώσει αυτό το σταθερό επιτόκιο;

Αφού τελειώσει ο αρχικός ρυθμός, θα μετακινηθείτε στο SVR του δανειστή σας. Όπως έχουμε επισημάνει, αυτό είναι ένα ποσοστό που καθορίζεται από τον δανειστή και μπορεί να αλλάξει ανά πάσα στιγμή.

Αξίζει να θυμηθούμε ότι το SVR είναι συνήθως πολύ υψηλότερο από τα καλύτερα ποσοστά που προσφέρονται από νέες υποθήκες ‒ με άλλα λόγια, η μετάβαση στο SVR σας πιθανότατα σημαίνει ένα σημαντικό άλμα στο μέγεθος των αποπληρωμών υποθηκών σας.

Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι καλή ιδέα να σκεφτείτε το remortgaging όταν τελειώσει το επιτόκιο σας, μεταβαίνοντας σε ένα νέο προϊόν ‒ και ενδεχομένως σε έναν νέο δανειστή ‒ προκειμένου να εξασφαλίσετε μια νέα σταθερή ή μεταβλητή συμφωνία.

Έχουμε έναν ολοκληρωμένο οδηγό για remortgaging που τρέχει μέσα από όλα όσα πρέπει να σκεφτείτε.

Τι μέγεθος υποθήκη μπορώ να πάρω;
Το μέγεθος της υποθήκης που παίρνετε θα καθορίσει τον Προϋπολογισμό που έχετε στη διάθεσή σας για την αγορά ενός ακινήτου.

Αλλά δεν υπάρχει εύκολη απάντηση στο πόσο μπορείτε να δανειστείτε, καθώς οι διαφορετικοί δανειστές θα έχουν τα δικά τους κριτήρια για να επεξεργαστούν αυτό που είναι πρόθυμοι να σας δανείσουν.

Για μια πλήρη πορεία του τι θα επηρεάσει το μέγεθος οποιασδήποτε υποθήκης μπορεί να είστε σε θέση να δανειστείτε, ελέγξτε τον οδηγό μας.

Μπορώ να πάρω υποθήκη αν είμαι αυτοαπασχολούμενος;
Οι δανειστές υποθηκών θέλουν να είναι σίγουροι ότι μπορείτε να αντιμετωπίσετε τις αποπληρωμές προτού να σας δώσουν υποθήκη και η δουλειά σας θα είναι ένας μεγάλος παράγοντας στους υπολογισμούς τους.

Έχοντας μια σταθερή δουλειά με ένα κανονικό, προβλέψιμο εισόδημα θα είναι πιο ελκυστικό από ό, τι εάν έχετε ένα εισόδημα που μπορεί να κυμαίνεται άγρια, για παράδειγμα, εάν είστε αυτοαπασχολούμενος.

Τούτου λεχθέντος, οι αυτοαπασχολούμενοι εργαζόμενοι μπορούν ακόμα να πάρουν υποθήκη, αν και μπορεί να αντιμετωπίσουν ένα πιο περιορισμένο φάσμα επιλογών ή να πρέπει να περάσουν από έναν μεσάζοντα. Για περισσότερα, ελέγξτε τον οδηγό μας για τις αυτοαπασχολούμενες υποθήκες.

Μπορώ να πάρω υποθήκη εάν έχω κακή πιστοληπτική ικανότητα;
Οι καλύτερες προσφορές υποθηκών προορίζονται για δανειολήπτες με εξαιρετικά πιστωτικά αποτελέσματα. Μετά από όλα, οι δανειστές μπορούν να αισθάνονται πιο άνετα ότι ξέρουν πώς να χειριστούν την πίστωση υπεύθυνα.

Ωστόσο, ακόμη και αν έχετε ένα αποσπασματικό πιστωτικό αρχείο-ίσως λόγω μιας καθυστερημένης ή χαμένης πληρωμής στον λογαριασμό σας ενέργειας ή κινητού τηλεφώνου ‒ τότε μπορείτε ακόμα να πάρετε μια υποθήκη, αν και το φάσμα των επιλογών είναι πιθανό να είναι πιο περιορισμένο. Τα επιτόκια είναι συνήθως υψηλότερα.

Διαβάστε πώς να πάρετε μια υποθήκη όταν έχετε κακή πίστωση.

Υποθήκες για ηλικιωμένους δανειολήπτες

Καλώς ήλθατε στο Chilly θέμα

Ο πλήρης οδηγός σας για υποθήκες